Das Kostenerstattungsprinzip

Im Unterschied dazu arbeitet die private Krankenversicherung nach dem Kostenerstattungsprinzip. Vereinfacht erklärt bedeutet das, dass die private Krankenversicherung rückwirkend die tatsächlich entstandenen Kosten an den Versicherungsnehmer erstattet. Da der Versicherungsnehmer Vertragspartner des Arztes ist, ist er nicht an bestimmte Ärzte oder Krankenhäuser und auch nicht an Regelleistungen gebunden. In der Praxis bedeutet das, dass der Versicherungsnehmer einen Arzt seiner Wahl aufsucht und mit diesem die notwendige Behandlung abstimmt. Der Arzt erstellt eine Rechnung auf den Namen des Versicherungsnehmers, wobei er die Leistungen anhand der für ihn geltenden Gebührenordnung beziffert. Diese Rechnung reicht der Versicherungsnehmer im Original bei seiner Krankenversicherung ein, die nach Prüfung den erstattungsfähigen Anteil des Rechnungsbetrages, der sich aus dem versicherten Tarif ergibt, auf das Konto des Versicherungsnehmers überweist. Diese Abwicklung nimmt im Normalfall nur wenige Tage in Anspruch, aber da Rechnungen einen gewissen Zeitraum vorsehen, bis sie zu begleichen sind, ist es in aller Regel nicht notwendig, in Vorleistung zu gehen.

Allerdings ist er Versicherungsnehmer immer zur Zahlung verpflichtet, muss die Rechnung somit also auch dann begleichen, wenn die Versicherung die Übernahme der Kosten ablehnen sollte, etwa weil Wartezeiten nicht eingehalten oder Leistungsstaffelungen vereinbart wurden. Erwirbt der Versicherte Medikamente oder andere Heilmittel reicht er auch diese Belege bei seiner Versicherung ein, die die Auslagen in Abhängigkeit zum versicherten Tarif erstattet. Bei stationären Aufenthalten erfolgt meist eine direkte Abrechnung zwischen Krankenversicherung und Krankenhaus. Grundlage hierfür ist die sogenannte Klinik-Card, mittels der der Versicherungsnehmer seine Ansprüche gegenüber der Krankenversicherung an das Krankenhaus abtritt. Nimmt er jedoch weiterführende Versicherungsleistungen in Anspruch, wie beispielsweise die Behandlung durch leitendes Personal, werden diese Leistungen wieder über das Kostenerstattungsprinzip abgerechnet. Neben den Vorteilen der freien Arztwahl und der Unabhängigkeit von festgelegten Regelleistungen hat das zunächst recht umständlich erscheinende Kostenerstattungsprinzip einen weiteren, sehr wichtigen Vorteil. Durch dieses Verfahren ist nämlich die volle Kostenkontrolle gewährleistet, was insbesondere dann von Bedeutung ist, wenn der Versicherungsnehmer eine Selbstbeteiligung vereinbart hat.